Regla 50/30/20: cómo repartir tu sueldoRegla 50/30/20: cómo repartir tu sueldo

La regla la hicieron conocida Elizabeth Warren y su hija Amelia Warren Tyagi en el libro All Your Worth, publicado en Estados Unidos, como cuenta este resumen de la fórmula. La idea es dividir lo que entra, después de impuestos, en tres partes: lo que tenés que pagar sí o sí, lo que querés para vivir hoy y lo que guardás para más adelante, en proporción de 50, 30 y 20.

Lo que se reparte es lo que te entra en mano: el sueldo líquido, después de aportes e impuestos. Si sos pareja o familia y llevan la casa juntos, se suma lo que entra entre todos. No hace falta que coincida al peso; la regla sirve para ver de un vistazo si una de las tres partes se está comiendo a las otras.

50 % para lo necesario

Lo que pagarías aunque el mes viniera complicado: el alquiler o la cuota de la casa, los gastos comunes, UTE, OSE, Antel, la mutualista, el súper de lo básico, el boleto o la nafta para ir a trabajar, la cuota mínima de una deuda. También entran los pagos que no vienen todos los meses, como la patente o la contribución, divididos por mes.

30 % para lo que querés

Lo que hace que el mes valga la pena y que podrías recortar si hiciera falta: salir a comer, el delivery del viernes, las plataformas de streaming, la ropa que no es de reposición, el gimnasio, los regalos, una escapada. Que esté en esta parte no lo hace malo: lo hace elegible.

20 % para ahorrar o achicar deudas

Lo que guardás para más adelante: un fondo por las dudas, la plata del viaje, el cambio del auto. También lo que pagás de más en una deuda para terminarla antes (la cuota mínima ya está en lo necesario). Si no sabés por dónde empezar, el primer destino suele ser un fondo para imprevistos.

Supongamos una persona que vive sola en Montevideo y cobra $ 80.000 líquidos por mes. Las cifras son un ejemplo para ver la cuenta, no un promedio de nada.

Fijate que los pagos del año (la patente, la contribución, el seguro) aparecen dentro del ahorro: es plata que apartás todos los meses para cuando venza. Si preferís verlos como parte de lo necesario, también está bien; lo importante es que estén. En gastos anuales en Uruguay está cuáles suelen ser y cómo dividirlos.

La regla nació pensando en un hogar con un sueldo fijo y gastos razonables para ese sueldo. En la vida real hay meses y casas en los que no cierra, y no quiere decir que estés haciendo algo mal.

Si el alquiler se lleva casi la mitad

Pasa seguido en Montevideo: el alquiler y los gastos comunes solos se llevan buena parte del sueldo y lo necesario termina en 60 % o más. En ese caso la regla te muestra de dónde sale la diferencia: casi siempre, de lo que querés. Antes de resignar el ahorro entero, probá con un 10 % aunque sea; un fondo chico es mejor que ninguno.

Si cobrás distinto cada mes

Con ingresos variables (comisiones, changas, trabajo independiente) conviene calcular las partes sobre el mes flojo, no sobre el promedio. Lo necesario se cubre siempre con esa base, y lo que entra de más en un mes bueno va primero al ahorro, para cubrir el mes que viene peor.

Si tenés deudas caras

Con una tarjeta o un préstamo con intereses altos, gran parte del 20 % puede ir a cancelarlos antes: cada peso que dejás de pagar en intereses es un peso que recuperás. Lo que no conviene es quedarte sin nada para imprevistos, porque el próximo imprevisto vuelve a la tarjeta.

Hay quienes cambian los números para que se ajusten a su momento. No son reglas de nadie en particular, son formas de usar la misma idea:

• 70/20/10: 70 % para vivir (lo necesario y lo que querés juntos), 20 % para ahorrar y 10 % para deudas o para dar. Sirve cuando separar necesidades de gustos se vuelve una discusión eterna.
• 60/30/10: más lugar para lo necesario y menos para el ahorro. Es una forma honesta de empezar cuando el alquiler pesa mucho.
• 80/20: sólo dos partes, gastar y ahorrar. Lo primero que entra se aparta y el resto se gasta sin culpa.

Elegí la que puedas sostener seis meses seguidos. Un 10 % que se aparta todos los meses le gana a un 20 % que se abandona en marzo. Para ver cuánto te hace falta por mes para llegar a algo concreto, probá la calculadora de cuánto ahorrar por mes.

1. Anotá lo que entra en mano

   El sueldo líquido de cada persona de la casa. Si cobrás aguinaldo o salario vacacional, dejalos aparte: son buenos para los pagos grandes del año.

2. Listá lo necesario

   Todos los pagos que se repiten: alquiler, servicios, mutualista, cuotas. Sumá también los que vienen cada tantos meses, divididos por mes.

3. Mirá cuánto da en porcentaje

   Dividí lo necesario por lo que entra. Si da 50 % o menos, vas bien. Si da más, ya sabés qué parte vas a tener que achicar.

4. Apartá el ahorro primero

   El día que cobrás, separá el 20 % (o el número que elegiste) antes de gastar nada. Lo que queda, después de lo necesario, es lo que podés usar en lo que querés.

5. Revisalo al cerrar el mes

   Compará lo que pensabas con lo que pasó. El segundo mes ya sale mejor que el primero.

Si querés armar todo el mes desde cero, con los pagos, los gastos y lo que entra, en cómo hacer un presupuesto mensual está el paso a paso.

La parte que más cuesta sostener es el ahorro, porque la plata apartada en la misma cuenta que la del mes se termina gastando. Ayuda darle un nombre a cada destino: «Por las dudas», «Patente», «Viaje». Es la misma idea que el método de los sobres, aplicada sólo a lo que guardás.

En Llegamos eso son las bolsas: plata que apartás para algo, con un plan de cuánto poner por mes. Cada mes la app te propone cuánto apartar en cada una y lo confirmás con un toque; nada se mueve solo y no toca tu cuenta del banco. Lo apartado deja de contar como libre, así el «Te queda» del mes ya tiene descontado el ahorro.