Gastos fijos y variables: qué son y cómo separarlosGastos fijos y variables: qué son y cómo separarlos

Un gasto fijo es el que vas a pagar el mes que viene aunque no hagas nada: está comprometido. Un gasto variable depende de lo que decidas en el mes: cuánto comprás, cuántas veces salís, cuánto usás el auto. La pregunta que los separa es simple: ¿si este mes me cuido, este gasto baja? Si la respuesta es no, es fijo.

La distinción importa porque cada tipo se maneja distinto. Los fijos se deciden pocas veces (cuando firmás un alquiler, cuando elegís un plan) y después sólo se pagan. Los variables se deciden todos los días, en la caja del súper o en la app del delivery.

Algunos casos dudosos. Antel: si tenés un plan cerrado de internet y celular, es fijo; si recargás a medida que usás, es variable. El transporte: el ómnibus para ir a trabajar se parece a un fijo (son los mismos viajes todos los meses); el Uber del fin de semana es variable. Los gastos anuales (patente, contribución, Primaria) son fijos aunque no vengan todos los meses: están comprometidos, y conviene repartirlos en doce como explica la guía de gastos anuales en Uruguay.

Los semifijos son los que más desarman un presupuesto, porque se los trata como fijos («la luz es tanto») y en julio llegan con otro número. UTE en invierno, con estufa o aire acondicionado; OSE en verano; el supergás cuando hace frío. No son una sorpresa: vienen todos los años en la misma época.

1. Juntá las facturas de un año

   En el sitio de cada empresa o en tus mails suelen estar las de los últimos meses. Si no tenés un año, usá las que tengas y completá con lo que te acuerdes del invierno.

2. Sacá el promedio y el máximo

   El promedio te dice cuánto pagás en el año dividido en doce; el máximo, cuánto puede llegar a ser el peor mes.

3. Presupuestá con el promedio y apartá la diferencia

   En los meses baratos, la diferencia con el promedio va a una bolsa; en los caros, sale de ahí. Así el semifijo se comporta como un fijo.

Si la factura de la luz es tu semifijo más grande, la guía de cómo bajar la factura de UTE tiene lo que se puede hacer del lado del consumo.

• Sabés cuánto tenés libre de verdad. Si cobrás $ 90.000 y tus fijos y semifijos suman $ 55.000, lo que podés decidir en el mes son $ 35.000, no $ 90.000. Ese número es el que importa.
• Sabés dónde buscar cuando no llegás. Si el problema es que los fijos se comen casi todo, recortar café no alcanza: hay que revisar un contrato. Si los fijos están bien y el mes no cierra, el problema está en los variables.
• Sabés cuánto necesitás como mínimo. La suma de los fijos es el piso de tu mes: lo que tendrías que cubrir aunque no gastaras nada más. Es la base para calcular un fondo de emergencia o para presupuestar con ingresos variables.
• Los fijos se automatizan, los variables se miran. Lo fijo se puede dejar con débito automático o un recordatorio; lo variable es donde vale la pena prestar atención.

No hay un porcentaje correcto: depende de cuánto ganás, de si alquilás o sos dueño, de cuántas personas viven en la casa y de dónde. Una casa que alquila en Montevideo tiene una proporción de fijos muy distinta a una que ya terminó de pagar su vivienda en el interior.

Para saber cómo gastan en promedio los hogares del país, la fuente oficial es la Encuesta de Gastos e Ingresos de los Hogares del INE, cuya última edición publicada es la de 2016-2017. Según el INE, su objetivo es estimar la estructura promedio de gastos de consumo de los hogares, y con ella se actualizan las ponderaciones del Índice de Precios al Consumo. Sirve como referencia general, pero es un promedio de todo el país y de hace varios años: tu casa es la que manda.

Una regla práctica muy usada es la regla 50/30/20: la mitad del ingreso para lo necesario, el 30 % para gustos y el 20 % para ahorro. No es una estadística sino una guía para empezar, y a quien alquila o tiene un ingreso ajustado lo necesario le puede ocupar más de la mitad. Lo útil es medir tu propio porcentaje y ver si te deja margen.

Los fijos: una decisión, muchos meses

Cada fijo que bajás, lo bajás para todos los meses que vienen. Por eso vale la pena dedicarles una tarde aunque cueste:

• Planes de celular e internet: compará lo que usás con lo que pagás. Muchas veces el plan es más grande de lo necesario, o hay uno nuevo más barato que no te ofrecieron.
• Suscripciones: hacé la lista completa una vez por año. La guía de cómo controlar las suscripciones tiene el paso a paso.
• Préstamos y tarjeta: si pagás cuotas de varias deudas, a veces se puede refinanciar con menos interés. Antes, compará el costo total como explica la guía de cómo comparar préstamos.
• Seguros: pedí otra cotización al renovar; las condiciones cambian de un año a otro.
• Vivienda: es el fijo más grande y el más difícil de mover, pero al renovar un alquiler o al mudarte es donde más se gana o se pierde.

Los variables: un tope, no una prohibición

• Súper y feria: lista antes de ir, una compra grande por semana en lugar de idas diarias al almacén, y la feria para frutas y verduras de estación.
• Salidas y delivery: un monto por mes y que dentro de ese monto elijas vos.
• Lo chico: el café, el quiosco, los traslados. Sumados pueden ser mucho; la guía de gastos hormiga explica cómo encontrarlos.
• Ropa y regalos: con un tope anual repartido en meses, en lugar de decidir cada vez.

Las cifras son de ejemplo. Una pareja que alquila en Montevideo, con ingresos de $ 120.000 entre los dos en el mes.

Con el mes así, la pareja sabe dos cosas: que sus fijos son razonables para lo que ganan, y que si quieren ahorrar más, la palanca más rápida está en los variables (súper y salidas), mientras que la más grande a largo plazo es el alquiler. Para armar el resto del mes a partir de acá, seguí con cómo hacer un presupuesto mensual.

Llegamos separa justamente estas dos cosas. Lo que se repite (alquiler, UTE, OSE, mutualista, cuotas) se carga como un [pago](/funciones/pagos-mensuales) con su frecuencia, y cada mes lo marcás pagado. Lo de una sola vez (el súper, la feria, la farmacia) se carga como un gasto con su categoría. Así ves en tu propio mes cuánto ya está comprometido y cuánto fue en variables.

Para los variables podés ponerles topes por categoría, que avisan al 80 % y al 100 % y nunca frenan nada, y con «Lo que viene» ves los próximos meses proyectados con los pagos que ya cargaste. No se conecta con tu banco: lo que está es lo que cargás vos.