Qué pasa si pagás el mínimo de la tarjetaQué pasa si pagás el mínimo de la tarjeta

La tarjeta junta tus compras de un período y te las cobra todas juntas en el resumen (el estado de cuenta). Hay dos fechas que importan:

• Fecha de cierre: el último día que entra en ese resumen. Lo que comprás después va al resumen siguiente.
• Fecha de vencimiento: el día hasta el que podés pagar ese resumen. Suele caer unos días después del cierre; cada emisor fija las suyas y figuran en el resumen.

El resumen trae, entre otras cosas, el saldo total (todo lo que debés de ese período más lo que venía de antes), el pago mínimo (lo menos que podés pagar sin caer en atraso) y las cuotas de compras anteriores que vencen en ese mes. Cuánto es el mínimo lo define cada emisor en su contrato. Antes de darte la tarjeta, la institución tiene que entregarte una cartilla con las tasas de interés compensatorio y de mora, los cargos, el límite de crédito y ejemplos del costo anual con distintas formas de uso.

La Ley 18.212 (tasas de interés y usura) dice qué pasa en cada caso para las tarjetas de consumo personal o familiar.

Si pagás el total

Según el artículo 6, las compras de un período no generan intereses entre el día de la compra y el vencimiento del resumen si pagás el total en esa fecha. La ley dice que en ese caso usaste la tarjeta «como tarjeta de compra»: te prestaron la plata unas semanas gratis.

Si pagás el mínimo o una parte

Ahí la usaste «como tarjeta de crédito». El artículo 7 dice que lo que pagás se aplica primero a lo que quedaba de resúmenes anteriores y después a las compras del último, empezando por las más viejas. Y el artículo 8 explica cómo se cobran los intereses de lo que queda:

• Lo que venía de resúmenes anteriores genera intereses desde el vencimiento anterior hasta el próximo.
• Lo que no pagaste de las compras del último resumen genera intereses desde la fecha de cada compra (o una fecha promedio) hasta el próximo vencimiento. El período sin intereses se pierde.
• Si pagás el total dentro de las 48 horas después del vencimiento, para los intereses cuenta como pagado en fecha, aunque te pueden cobrar la multa por atraso.

La ley distingue dos intereses (artículo 3):

• El interés compensatorio (de financiación) es el precio por usar plata ajena. Es el que pagás cuando pagás el mínimo: no estás atrasado, estás financiando.
• El interés de mora es la penalización por no pagar a tiempo. Corre si no pagás ni siquiera el mínimo, y sólo sobre lo vencido e impago.

Los dos no se pueden cobrar a la vez sobre el mismo importe (artículo 5). Pero si no pagás el mínimo, además de la mora, el atraso queda informado: las emisoras de tarjetas reportan cada mes a la Central de Riesgos del BCU, que es lo que mira cualquier banco o financiera antes de prestarte. Pagar el mínimo, en cambio, te mantiene al día.

El Banco Central no fija las tasas de las tarjetas, pero publica cada mes la tabla informativa de tasas de tarjetas de crédito en pesos. En la de setiembre de 2026, la tasa efectiva anual sobre saldos en pesos de los bancos iba de 31 % a 66 %, y en varias empresas administradoras de crédito pasaba de 100 %. En dólares, las tasas sobre saldos de los bancos estaban entre 8 % y 12,78 %. La de tu tarjeta está en la cartilla y en el resumen.

Lo que sí pone la ley es un techo. Según el artículo 11 de la Ley 18.212, hay usura cuando la tasa supera en más de un 55 % las tasas medias que publica el BCU (en más de un 80 % si es interés de mora), para créditos de menos de 2 millones de UI. El BCU publica esas tasas medias y los topes cada trimestre, por moneda, plazo, monto y tipo de crédito.

Para calcular si hay usura cuenta la tasa implícita, que suma intereses, comisiones, seguros y otros cargos; el IVA sobre los intereses queda fuera de esa cuenta (artículo 14). El BCU lo explica en su página de topes de tasas de interés y usura. Que una tasa esté por debajo del tope no la hace barata: sólo la hace legal.

Las cifras son de ejemplo, con una tasa efectiva anual de 60 % (dentro del rango de los bancos en pesos), que equivale a casi 4 % por mes. No incluyen el IVA sobre los intereses ni otros cargos, que se suman aparte.

En el primer mes, de los $ 27.000 que quedaron sin pagar, los intereses corren desde el día de cada compra hasta el vencimiento siguiente: con compras repartidas en el mes, son casi dos meses de intereses, unos $ 2.000. Por eso el primer mínimo es el más caro. Y si mientras tanto seguís comprando, el saldo no baja nunca.

Son dos cosas muy distintas, aunque las dos se lean «pagar de a poco»:

Las cuotas sin recargo sólo son gratis si pagás el total de cada resumen: si un mes pagás el mínimo, la cuota de ese mes también queda financiada. Y varias compras en cuotas a la vez van llenando los resúmenes de los meses siguientes. Antes de sumar una más, mirá cuánto ya tenés comprometido. Si la compra en cuotas es con recargo, o el plan es con interés, compará su tasa como compararías un préstamo: está en cómo comparar préstamos.

1. Mirá la tasa y el saldo real

   En el resumen están la tasa efectiva anual y lo que debés en total. Sin esos dos números, no sabés cuánto te cuesta.

2. Dejá de sumar compras

   Mientras financiás, cada compra nueva arranca generando intereses desde el día que la hacés. Pasá lo del día a día al débito.

3. Pagá más que el mínimo, siempre lo mismo

   Un monto fijo mayor al mínimo, todos los meses, achica el saldo. Ponelo como un pago más del mes, con fecha.

4. Compará con un préstamo

   Un préstamo a una tasa menor, en cuotas fijas, puede salir más barato que financiar el saldo. Hacé la cuenta con el costo total, no sólo la tasa.

5. Si no llegás, hablalo antes del atraso

   El BCU sugiere consultar con la institución un plan de pagos que puedas cumplir. Las condiciones no se pueden cambiar de forma unilateral.

Si son varias deudas a la vez, seguí con cómo salir de las deudas.

En Llegamos cada compra con la tarjeta cuenta el mes en que vence su resumen, no el día que compraste, y las compras en cuotas se reparten en los resúmenes que les tocan. Así, antes de comprar, ves cuánto ya tenés comprometido en los meses que vienen, y en Lo que viene los próximos meses aparecen proyectados con lo que ya está cargado. Está todo en tarjetas de crédito y cuotas. Las suscripciones en la tarjeta también se cargan ahí.

Con los recordatorios te llega un aviso del vencimiento del resumen por notificación o email, a la hora que elijas. La app no se conecta con tu banco ni con la tarjeta: lo cargás vos, y el pago del resumen lo hacés donde siempre.