Fondo de emergencia: cuánto juntar y dónde tenerloFondo de emergencia: cuánto juntar y dónde tenerlo

Es un ahorro con un solo destino: cubrir un golpe sin endeudarte. No es para las vacaciones, ni para la patente, ni para aprovechar una oferta. Su trabajo es que, cuando pase algo, la respuesta no sea la tarjeta o un préstamo apurado.

El BCU lo explica así: sin un fondo para imprevistos, lo normal es terminar en opciones más caras, como pedir un préstamo o cargar todo a la tarjeta (endeudarse en el peor momento, cuando los intereses suben los gastos fijos), o tener que vender apurado una inversión, el auto u otro bien, aunque no sea buen momento.

La cuenta se hace sobre los gastos fijos que no podés dejar de pagar, no sobre el sueldo: el alquiler o la cuota de la vivienda, los servicios, la mutualista, el súper, el transporte, las cuotas de préstamos, el colegio. El BCU dice que se suele aconsejar un fondo no inferior a tres meses de gastos normales, y que conviene revisarlo seguido para confirmar que el monto alcanza.

Tres meses es un piso. Cuánto más necesitás depende de lo estable que sea lo que entra y de cuánta gente depende de eso. Una forma de pensarlo:

La tabla es una guía, no una regla: lo que importa es que puedas sostener la casa el tiempo que razonablemente te llevaría recuperar el ingreso. Si tu ingreso cambia mucho de un mes al otro, en presupuesto con ingresos variables está cómo armar el mes sobre el piso y no sobre el promedio.

Fijate que el ejemplo no incluye salidas, ropa ni regalos: en una emergencia eso es lo primero que se recorta. Por eso el fondo se calcula sobre lo fijo y no sobre todo lo que gastás un mes normal. Si no sabés bien cuáles son tus gastos fijos, en gastos fijos y variables está cómo separarlos.

La prueba es simple: ¿es urgente, es necesario y no lo podías ver venir? Si las tres respuestas son sí, es para el fondo. Si falta una, probablemente no.

• Sí: quedarte sin trabajo o que te bajen las horas; una enfermedad o un tratamiento que la mutualista no cubre; que se rompa la heladera, el calefón o el auto con el que trabajás; un viaje urgente por un familiar; una reparación de la casa que no puede esperar.
• No: las vacaciones, el cambio de celular porque salió otro, el Black Friday, los regalos de diciembre, la patente o la contribución (se sabe cuándo vienen).

Cuando lo usás, no es un fracaso: para eso estaba. Lo que sigue es volver a llenarlo, con la misma cifra por mes que usabas para armarlo, antes de volver a ahorrar para otras cosas.

Según el BCU, el fondo tiene que tener tres características, en este orden: liquidez (que esté disponible cuando lo necesites), seguridad (en algo sin mayor riesgo, que preserve el capital) y, en menor medida, rentabilidad. También sugiere tenerlo separado de la cuenta que usás para el mes, para no tocarlo sin darte cuenta.

• Caja de ahorro. Según el BCU, podés disponer del saldo en cualquier momento, pero el interés suele ser bajo y el banco puede cobrar comisiones de mantenimiento. Es el lugar natural para la parte que tiene que estar disponible ya. Una cuenta aparte de la del sueldo ayuda a no mezclar.
• Plazo fijo. Paga más, pero la plata queda atada: el mismo BCU explica que, por normativa, un depósito pactado entre 30 y 180 días no se devuelve antes de los 30 días, y uno a más de 180 días no antes de los 181; además, retirarlo antes del vencimiento puede tener penalización. Sirve para una parte del fondo, escalonada, no para todo.
• Otras opciones líquidas. El BCU menciona que hay alternativas de inversión líquidas por montos chicos, como algunos fondos de inversión y participaciones en Letras de Regulación Monetaria, a las que se accede por bancos, corredores o redes de cobranza. Antes de elegir una, preguntá cuánto tarda en volver la plata a tu cuenta y qué costos tiene.
• En efectivo, en casa. Un monto chico para una urgencia de fin de semana puede tener sentido; el fondo entero, no: no rinde nada y se puede perder o robar.

¿En pesos o en dólares?

Una emergencia se paga casi siempre en pesos: el alquiler, la mutualista, el súper, el técnico. Tener el fondo en la moneda de tus gastos evita que, justo el mes que lo necesitás, tengas que vender dólares a un precio que no elegiste. Si tus gastos fijos están en pesos, lo más simple es que el fondo también; si pagás el alquiler en dólares, tiene sentido que esa parte esté en dólares. En ahorrar en pesos, dólares o UI está la comparación completa.

Juntar $ 144.000 de una vez es imposible para casi nadie. El truco es partir el objetivo en escalones y que el aporte salga solo, a principio de mes, antes de gastar en otras cosas. El BCU sugiere justamente eso para el ahorro: apartar al principio del mes, como si fuera un gasto fijo más, y si el 10 % del sueldo no da, un porcentaje menor, pero no dejar de ahorrar.

1. Primer escalón: un mes

   Un mes de gastos fijos ya cubre la mayoría de las roturas y te saca de la tarjeta para lo chico. En el ejemplo, $ 48.000.

2. Una cifra fija por mes

   Elegí un monto que puedas sostener aunque el mes venga apretado. Con $ 8.000 por mes, el primer escalón se completa en 6 meses.

3. Sumá los extras

   Una parte del aguinaldo, del salario vacacional o de la devolución del IRPF acelera mucho. Decidilo antes de cobrarlo; si no, se va solo. Más sobre cuándo se cobran, en cómo calcular el aguinaldo.

4. Hasta la meta completa

   Con $ 8.000 por mes y sin extras, los $ 144.000 del ejemplo se juntan en 18 meses. Con los extras, antes.

5. Revisalo una vez al año

   Si subió el alquiler o llegó un hijo, sube la meta. El BCU recomienda revisar seguido que el monto alcance.

En Llegamos el fondo de emergencia es una bolsa: plata apartada para una meta, en la moneda que elijas. Le ponés el monto y la fecha a la que querés llegar, y la bolsa calcula cuánto apartar por mes (lo que falta, repartido en los meses que quedan). Cada mes la app te propone cuánto apartar y vos lo confirmás; nada se mueve solo y no se conecta con tu banco.

Si un mes tenés que usarlo, sacás de la bolsa lo que necesitás y lo que falta vuelve a repartirse en los meses que quedan. La calculadora de cuánto ahorrar por mes hace la misma cuenta sin registrarte.