Cómo salir de las deudas, paso a pasoCómo salir de las deudas, paso a paso

Las deudas pesan más cuando están desparramadas: la tarjeta en un lado, el préstamo de la financiera en otro, las cuotas de la heladera en el resumen, lo que le debés a tu hermano en la cabeza. El primer paso es ponerlas todas en una misma hoja, aunque dé miedo mirarla. Sin esa lista no hay forma de decidir nada.

Para cada deuda anotá cinco cosas: a quién se la debés, cuánto debés hoy (el saldo, no lo que pediste), la cuota o el pago mínimo del mes, la tasa de interés y si estás al día o atrasado. La tasa está en el contrato o en el estado de cuenta; si no la encontrás, pedila: según el BCU, para comparar préstamos importa el costo total, con comisiones y seguros, no sólo la cuota.

Con la lista armada, mirá la otra mitad: cuánto entra por mes y cuánto se va en lo que no podés dejar de pagar (alquiler, servicios, comida, transporte). Lo que queda entre las dos cosas es lo que podés poner en las deudas. Si todavía no tenés ese número, empezá por cómo hacer un presupuesto mensual.

La regla de base es la misma para los dos métodos: pagás la cuota o el mínimo de todas las deudas, para no sumar mora, y todo lo que te sobra va a una sola. Cuando esa se termina, lo que pagabas por ella pasa a la siguiente. Lo que cambia es cuál va primero.

• Bola de nieve: primero la de saldo más chico. Te sacás una deuda de encima rápido, eso da aire y ganas de seguir, y cada deuda que cae libera su cuota para la próxima.
• Avalancha: primero la de tasa más alta. Matemáticamente es la que menos intereses te hace pagar, porque ataca lo que más crece. Puede tardar más en darte la primera victoria.

Las tasas y los saldos son un ejemplo para mostrar la cuenta; los tuyos salen de tus contratos. La conclusión sí suele repetirse: cuando las tasas son parecidas, elegí el método que te cueste menos sostener. Si una deuda tiene una tasa mucho más alta que las otras (muchas veces la tarjeta), la avalancha empieza a sacar ventaja. Si estás pagando sólo el mínimo de la tarjeta, leé también qué pasa con el pago mínimo.

Si ya ves que no vas a poder pagar una cuota, el mejor momento para hablar es antes del atraso, no después. Según el BCU, si no podés hacer frente a la deuda conviene consultar en la institución la posibilidad de un plan de pagos que puedas cumplir, y la institución no puede cambiar las condiciones del crédito por su cuenta.

1. Llevá tu número

   Antes de llamar, sabé cuánto podés pagar por mes de verdad. Prometer una cuota que no vas a sostener sólo patea el problema dos meses.

2. Pedí el estado de la deuda por escrito

   Saldo, intereses de mora, gastos de cobranza. Si te reclaman una deuda de un banco, Defensa del Consumidor recomienda presentar la solicitud de información en dos vías, para quedarte con el acuse de recibo.

3. Preguntá qué opciones tienen

   Más plazo, una quita de intereses de mora, un pago único con descuento. No todas las instituciones ofrecen lo mismo y no están obligadas a aceptar, pero preguntar no cuesta.

4. Todo acuerdo, por escrito

   Cuota, cantidad de cuotas, tasa y qué pasa si te atrasás. Y cuando termines de pagar, Defensa del Consumidor sugiere pedir que te devuelvan la documentación original firmada.

Refinanciar es cambiar una o varias deudas por una nueva, casi siempre con más plazo y una cuota más baja. Puede ser un alivio real si la tasa nueva es menor que la de las deudas que cancela. Pero una cuota más baja no es lo mismo que una deuda más barata: más meses a una tasa parecida terminan costando más en total.

• Compará el costo total, no la cuota: lo que vas a terminar pagando en todos los meses, con comisiones y seguros. La calculadora de préstamos del BCU ayuda a hacer la cuenta, y en cómo comparar préstamos está el paso a paso.
• No vuelvas a usar lo que cancelaste. El riesgo clásico es juntar la tarjeta en un préstamo y, con el límite libre, volver a llenarla. Ahí tenés las dos deudas.
• Fijate la moneda. El BCU aconseja no endeudarse a largo plazo en una moneda distinta de la que cobrás: si cobrás en pesos y la cuota es en dólares, una suba del dólar te sube la cuota.
• Ojo con la tasa. La Ley 18.212 fija topes de interés a partir de las tasas medias que publica el BCU; por encima, el interés se considera usurario. Si una oferta parece demasiado fácil, pedí la tasa efectiva anual por escrito antes de firmar.

Son dos registros distintos que la gente suele mezclar. La Central de Riesgos Crediticios es del Banco Central: según el trámite en gub.uy, reúne los créditos que bancos, administradoras de crédito y empresas de servicios financieros dan a las personas, y cada mes esas instituciones califican a sus deudores en categorías de riesgo. Consultar la tuya no tiene costo: se hace en línea, creando una cuenta con tu correo y tu documento.

El Clearing de Informes es otra cosa: según Defensa del Consumidor, es una base de datos privada, regulada por la ley de protección de datos personales, donde se registran antecedentes de crédito y las consultas por préstamos. Un detalle importante: los saldos figuran por el importe con que fueron ingresados, no se van actualizando.

Tenés derecho a saber qué dicen de vos. El artículo 14 de la Ley 18.331 te da derecho a obtener toda la información que haya sobre vos en bases de datos públicas o privadas, gratis cada seis meses, y la base tiene cinco días hábiles para dártela.

El artículo 22 de la Ley 18.331 pone plazos a los datos de deudas de las personas:

• Una deuda impaga puede quedar registrada cinco años desde que se incorporó. Si sigue impaga, el acreedor puede pedir una sola renovación por otros cinco, dentro de los 30 días anteriores al vencimiento.
• Cuando pagás o la deuda se extingue, el registro queda con la mención de que está cancelada, por un máximo de cinco años, no renovable.
• El acreedor tiene cinco días hábiles para avisar que pagaste, y quien lleva la base tiene tres días hábiles para actualizar el dato.

Si tenés un problema con un banco o una financiera, el primer paso es el servicio de reclamos de la propia institución. Según el BCU, tiene 15 días corridos para responder (prorrogables, avisándote); si no responde o la respuesta no te conforma, podés denunciar ante el BCU o ante Defensa del Consumidor. Defensa del Consumidor atiende por su formulario en línea y, según sus vías de atención, al 0800 7005, de lunes a viernes de 9:30 a 16:00.

Terminar de pagar es la mitad. La otra mitad es que el mes siguiente no aparezca una deuda nueva por lo mismo de siempre. Casi todas las deudas de una casa nacen de tres lugares: un imprevisto sin colchón, un gasto grande del año que no estaba en la cuenta y las cuotas que se suman sin que nadie las sume.

• Un colchón chico primero. Mientras pagás deudas, juntá aunque sea un mes de gastos fijos para que la próxima rotura no vaya a la tarjeta. Cómo armarlo, en fondo de emergencia.
• Los gastos del año, divididos en doce. La patente, la contribución, el arranque de clases: si los apartás de a poco, no hay que financiarlos. Están en gastos anuales en Uruguay.
• Las cuotas, sumadas. Cada compra en cuotas es chica sola; diez juntas son un sueldo. Antes de sumar una, mirá cuánto ya tenés comprometido en los próximos resúmenes.
• Lo que liberás, a algo. Cuando terminás la última deuda, la cifra que le ponías no tiene por qué volver al gasto del mes: puede seguir saliendo, ahora para ahorro.

En Llegamos podés cargar cada cuota de un préstamo como un pago que se repite todos los meses, y marcarlo pagado cuando lo pagás; así ves en un solo lugar cuánto de tu mes ya está comprometido. Las compras con tarjeta en cuotas cuentan el mes en que vence el resumen, no el día que compraste, y en Lo que viene ves los próximos meses proyectados con lo que ya está cargado, para saber de antemano cuánto queda libre.

Con los recordatorios de vencimiento te llega un aviso por notificación o email a la hora que elijas, para no pagar mora por un olvido. La app no se conecta con tu banco: vos cargás lo tuyo, y es gratis para toda la casa.