Cómo comparar préstamos en UruguayCómo comparar préstamos en Uruguay

• El monto: cuánta plata recibís de verdad. Si te descuentan gastos al darte el préstamo, recibís menos de lo que pediste.
• La tasa efectiva anual (TEA): el precio del préstamo por año. La Ley 18.212 obliga a expresar las tasas fijas en términos efectivos anuales, en porcentaje y con al menos dos decimales, para que se puedan comparar.
• El plazo y la cuota: cuántos meses pagás y cuánto cada mes. A más plazo, menos cuota y más intereses en total.
• El costo total: la suma de todas las cuotas más los gastos, seguros y comisiones. Es el número que manda.

El propio Banco Central lo advierte: comparar sólo la cuota o la tasa puede confundirte, porque hay préstamos con tasa baja y muchas comisiones (de otorgamiento, de mantenimiento de cuenta, seguros de vida o de desempleo). Algunas de esas cosas pueden estar dentro de la tasa que te informan y otras no.

Antes de firmar, la Ley 17.250 de defensa del consumidor obliga a informar el monto del crédito o el total financiado, la cantidad de pagos y su periodicidad, las formas de actualización, los intereses y recargos por mora y los gastos extra. Bancos, financieras y administradoras de crédito además tienen que informar la tasa efectiva anual.

Según el BCU, el contrato tiene que detallar como mínimo:

• El capital prestado y su moneda.
• La tasa de interés compensatorio y la de mora.
• El importe de cada cargo pactado, por cualquier concepto.
• La suma total a pagar, con intereses, tributos y todos los cargos.
• La cantidad de cuotas, su monto y el vencimiento de cada una.

La institución no puede cobrar nada que no esté en el contrato, y tiene que darte una copia impresa de sus contratos sin costo ni obligación de contratar. Pedila y llevate las ofertas a tu casa: comparar en el mostrador, con apuro, es como se elige mal.

Las cifras son de ejemplo. Necesitás $ 100.000 en pesos a 24 meses, con cuota fija, y tenés dos ofertas:

Esa «tasa real» es la tasa implícita: la que iguala la plata que recibís con todo lo que pagás. Es la misma cuenta que usa la ley para ver si hay usura (artículo 10). No hace falta saber calcularla: alcanza con sumar todo lo que vas a pagar en cada oferta y comparar los totales con el mismo monto y el mismo plazo.

El plazo cambia todo

Con la oferta B (45 % anual), el mismo préstamo de $ 100.000 cuesta muy distinto según el plazo. A 12 meses la cuota es de $ 10.133 y pagás $ 21.599 de intereses; a 24 meses, $ 5.997 y $ 43.933; a 36 meses, $ 4.680 y $ 68.476; a 48 meses, $ 4.064 y $ 95.081. Estirar el plazo achica la cuota pero puede casi duplicar lo que pagás. Elegí el plazo más corto cuya cuota entre cómoda en tu mes, con margen para un imprevisto.

• En pesos: la cuota es fija en pesos de principio a fin. La tasa es más alta porque incluye la inflación esperada.
• En unidades indexadas (UI): la cuota es fija en UI, y en pesos sube cada mes con la inflación. La tasa es mucho más baja, pero lo que pagás crece. Sirve si tu ingreso también sube con los precios. El valor de la UI lo publica el INE; en octubre de 2026 rondaba los $ 6,67.
• En dólares: la tasa es la más baja, pero si cobrás en pesos y el dólar sube, la cuota en pesos sube con él.

La recomendación del BCU es endeudarse en la moneda en que cobrás, sobre todo a largo plazo («calce de ingresos y egresos»). Una tasa en dólares o en UI no se compara directamente con una en pesos: comparan cosas distintas. Si querés profundizar en las monedas, está la guía de ahorrar en pesos, dólares o UI.

El BCU publica cada trimestre las tasas medias de interés del mercado, por moneda, plazo, monto y tipo de crédito. Sirven para saber si una oferta está cara o barata respecto de lo que se cobra en promedio. Las vigentes desde el 1 de octubre de 2026 (calculadas sobre junio a agosto de 2026), para préstamos al consumo de familias:

Dos cosas se leen ahí. Los préstamos chicos (menos de 10.000 UI, unos $ 67.000) cuestan mucho más en promedio. Y los préstamos que se cobran con retención del sueldo o débito automático en la misma institución tienen tasas mucho más bajas. Los topes de usura salen de esas tasas: según el artículo 11 de la Ley 18.212, un 20 % por encima de la media en los créditos de nómina, un 30 % en el resto de los que se cobran con retención de haberes y un 55 % en los demás (con montos de menos de 2 millones de UI).

• Bancos: suelen pedir más requisitos (antigüedad laboral, ingresos comprobables, buena calificación) y, a cambio, tienen las tasas más bajas, sobre todo si cobrás el sueldo ahí.
• Empresas administradoras de crédito (financieras): prestan más rápido y con menos requisitos, y suelen cobrar más. Las tasas de sus tarjetas, por ejemplo, pasan de 100 % anual en varias, según la tabla del BCU de setiembre de 2026.
• Cooperativas de ahorro y crédito: muchas prestan con retención de haberes. Ojo con la cuota social: la Ley 18.212 les permite dejar fuera del cálculo de la tasa una cuota social de hasta 50 UI por mes, así que la tasa que informan puede no incluirla. Sumala al costo total.
• Crédito de la casa: cuando el propio comercio financia lo que te vende. El Ministerio de Economía publica las tasas de las empresas con crédito de la casa.

Antes de firmar con una institución que no conocés, buscala en el registro de instituciones del BCU. Y desconfiá de quien te pida plata por adelantado para «aprobar» un préstamo.

Cuando pedís un préstamo, la institución consulta la Central de Riesgos Crediticios del BCU, donde bancos, cooperativas, financieras y emisoras de tarjetas informan cada mes lo que le deben sus clientes y una categoría según su cumplimiento y su capacidad de pago. Vale la pena mirarla antes que ellos:

1. Entrá a la consulta

   El trámite en gub.uy es por internet y no tiene costo. Pide crear una cuenta con tu email, nombre y documento la primera vez.

2. Elegí el mes y tu documento

   La consulta del BCU muestra el total que debés en el sistema y su apertura por institución y por moneda.

3. Revisá lo que aparece

   Además de los préstamos, figuran los límites de tus tarjetas (aunque no los uses), las deudas no pagadas y lo que garantizás como garante de otra persona.

4. Si algo está mal, reclamá

   Primero a la institución que informó el dato: es la única responsable de esa información. Si no se resuelve, al BCU por sus formularios de consultas y denuncias.

En Llegamos la cuota del préstamo se carga como un pago que se repite cada mes, con su fecha y su moneda, y la marcás pagada cuando la pagás. Con los recordatorios de vencimientos te llega un aviso antes de la fecha, por notificación o email, a la hora que elijas.

En Lo que viene ves los próximos meses proyectados con lo que ya tenés cargado: tus ingresos, los pagos de todos los meses y los resúmenes de la tarjeta. Antes de firmar, podés sumar la cuota nueva y mirar cómo te quedan los meses. La app no se conecta con tu banco y no ofrece préstamos: es tu propia cuenta.